“曾经有一张一类银行储蓄卡摆在我面前，我没有珍惜，直到把它注销以后，才追悔莫及！”市民陈平对自己的一番调侃，让身边一些人不太理解：“不就一张银行卡，怎么就上升到这个高度了！”

很多市民印象中，办理银行储蓄卡只要拿着身份证到任意一家网点开户就可以了。但如今，情况还真不一样了。

新开办一类银行储蓄卡，不仅在流程上颇费周折，其线上转账等功能也会受到严格的限额管理……也正因此，很多人结合自身体会给出结论：新办的一类储蓄卡，更像是被“阉割”的版本。

开卡三部曲：社保复印、验证手机、扫码注册

“以前到银行办一类卡，只要拿着身份证就能办，现在办理流程和需要验证的东西太多了。”市民陈平前不久到中山路一家中信银行网点办卡，工作人员告诉他，根据相关规定，办卡要先提供社保相关证明。由于没带社保卡，经过协商他通过微信调出了绑定的电子社保信息，工作人员对手机上相关页面进行了复印存档。本以为这样就可以继续办卡了，但让他没想到的是，这只是验证身份的第一步。

办储蓄卡需要绑定手机号。银行工作人员核验手机号是否是本人，这个流程需要下载运营商APP，查验机主姓名与办卡人的身份信息是否相符。由于陈平手机里并未安装移动或联通运营商APP，经过与工作人员协商，陈平现场拨打了10010客服热线，让银行工作人员直接与联通客服对话核验了机主身份。

第二步完成后，总算进入了办卡环节。陈平拿到银行卡时，以为整个流程结束了，但工作人员告诉他，根据相关规定，新卡开户后还需要扫公安部门的反电信诈骗二维码，然后在相关小程序里填写新开的卡号和身份证号等信息，完成注册，新卡才能正常使用。

陈平算了一下，从进入银行营业厅到完成业务办理，整个过程用时接近1个小时。“我记得以前都是银行主动邀请客户在自家网点开户办卡，当初多办几张，现在就不用这么麻烦了！”陈平有点后悔。

陈平的经历并非个案。记者在香坊区延福街的哈尔滨银行网点亲身体验发现，开设储蓄卡一类账户同样需要上述验证流程。随后，记者又来到不远处的浦发银行营业网点，上述验证环节和流程也都省略不了。不算排队的时间，走完所有验证环节后，办理一张储蓄卡至少要40分钟。

网银转账等非柜面交易被限额

根据央行相关规定，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。通常来说，银行Ⅰ类账户是属于全功能账户，支持办理存款、购买投资理财等金融产品，还提供转账、消费和缴费支付、存取现金等服务；而银行Ⅱ类账户属于限制功能账户，在进行转账交易的时候有限额。

目前，一类储蓄卡开办流程繁琐的同时，其网上转账、支付等额度也被大幅压缩。“手机银行转账每日限额2万元，快捷支付限额每日1万元。”在延福街光大银行网点，工作人员告诉记者，新开的一类储蓄卡网银转账等“非柜面渠道”业务功能都会被限制。所谓“非柜面渠道”即不在银行柜台办理的业务，包括手机银行业务、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机业务以及支付宝、微信等第三方支付等。

不同银行限额不同，且因人而异

记者走访哈市多家商业银行营业网点发现，对新开卡非柜面业务进行额度限制是普遍做法，具体额度不同银行有不同的规定。其中，很多银行对新开一类储蓄卡的每日非柜面业务限额保持1万元左右，比如工行、招行等。也有额度更低的，比如农行，每日限额5000元。一些城商行的限制更加严格，延福街某城商行工作人员告诉记者，该行新开办的一类储蓄卡禁止非柜面业务的转账。

银行针对储户的大额资金非柜面业务使用需求，也有相应的提额政策安排。“储户需要动用大额资金，比如购房、买车、支付货款等，可以提供相应合同等证明材料，可以临时提高额度。”延福街农行网点工作人员说。在距这家银行不远的工行网点，工作人员介绍，储户新开卡后，可以凭借有效身份证件向银行提出提升限额申请，在没有U盾的情况下，最高每日非柜面限额可以提至20万元。

在赣水路招行营业网点，工作人员表示，原则上本地身份证开卡限额1万元，如果是外地身份证限额可能会更低。具体数额，银行会根据不同储户的不同情况，综合评定后确定限额。同样，浦发银行工作人员也表示，新开卡限额由银行系统根据不同储户的不同情况综合确定。龙江银行工作人员介绍，用户开卡后持有一段时间，可根据用卡情况开通电子转账等功能。但持有时间是多久？工作人员表示，“需要由系统综合判断”。

缘由：抑制电诈

“感觉现在新办的一类银行卡，功能被阉割了。每天限额就一两万，基本上干不了啥。”在哈市一家城商行网点，市民李先生抱怨。

储蓄卡是银行发展业务的重要端口，对于银行业绩的提升有着重要意义。单从业绩的角度看，发卡越多则意味着客户群体越大，盈利空间也会随之提升。但银行为何要收紧发卡流程并限额呢？多位业内人士解释，近年来，一些境外地区电信诈骗活动比较猖獗，限制新开银行卡交易额，主要是为了从渠道端抑制电诈、洗钱等非法行为。

一位不愿具名的银行工作人员告诉记者，银行卡就是电诈分子转移和提取赃款的重要途径，行骗资金必须通过银行卡转移和提取，一些诈骗分子会重金购买他人的一类储蓄卡和U盾等工具。在利益驱使下，一些人把持不住，将自己名下的卡进行贩卖，相当于为犯罪分子打开了后门。

为什么存量一类卡现在没有实施同等线上支付限额？业内人士介绍，实际上，除了新开办的银行卡外，各商业银行对此前的存量银行卡也会有一定限制。但为了保障公众用卡需求，这种限制不会一刀切，而是根据存量银行卡的业务记录，只针对有可疑资金往来的个别卡片进行冻结等限制措施。而且，被选中限制的存量旧银行卡，也相对更加精准——有既往的交易记录作为参考，若其突然资金交易可疑情况，即可被纳入监管视野。相对于旧储蓄卡而言，新开的一类储蓄卡没有交易记录，不易被筛选入监管范围，被用作电信诈骗的概率更高。

针对银行卡开户流程繁琐且限额的现状，记者随机采访了消费者。一些市民表示，银行卡是工作生活中重要的资金支付渠道，涉及面广且深，限制太多则会因噎废食。也有一部分市民表示理解，毕竟这也是对自己资金安全的一种保护，也是对打击电诈的一种支持。陈平补充说：“对于各银行的做法我完全理解和支持，但希望各大银行在安全技术上进一步升级，让技术升级代替繁琐的验证流程”。

（应受访者要求 文中部分人物为化名）

新闻链接——

一类储蓄卡：目前，我国银行储蓄卡主要分为一类卡、二类卡。其中，一类卡是全功能账户，一般在银行办的首张借记卡就是一类卡，可以办理转账、消费、缴费、理财、存款等业务，而二类卡在消费上有限额，一般日限额1万元。

哈尔滨日报记者 霍亮 文/摄